[自动放弃养老金和医保金]保险公司参与个人养老金体系能降一些吗？

国庆节长假，寿险公司们可能要加班。

29日晚，相关意见稿传开，一位保险公司的人兴奋地说：“在群里很快就精神起来了。” 该通知征求意见稿共计15篇内容，全文约1800字。

保险公司参与门槛高：六大门槛，能降吗？

《征求意见稿》最重要的内容是明确保险公司经营个人养老金相关业务应达到的门槛。

根据《征求意见稿》，符合以下门槛的保险公司可以经营个人养老金相关业务

上季度末所有者权益不低于50亿元，不低于公司股本的75%

上季度末综合偿付能力充足率不低于150%，核心偿付能力充足率不低于75%；

最近3年没有受到金融监管部门的重大行政处罚

具备完善的信息管理系统，与保险业个人养老金信息平台实现系统连接，根据相关要求进行信息登记和交流

银保监会规定的其他门槛。

受访业内人士分析，这些门槛设置较高，表明对风险企业准入监管较严。 其中选择的标准不仅考虑了保险公司的资本实力偿付能力经营稳健性，还考虑了合规意识和技术门槛等。

“《征求意见稿》经营个人养老金业务的保险公司规定满足6个门槛，从定量指标来看，门槛相对较高，目前有资格经营个人养老金业务的公司可能不超过30家。 设定经营门槛有利于行业集中优势资源参与个人养老金市场，但不利于更多市场主体参与这一增量市场。 ”

他认为，个人养老金产品既要享受税收优惠，产品形态还需要满足一些监管要求，此外，与其他寿险产品在监管层面上没有本质区别，需要讨论设定更高经营门槛的必要性。

产品范围远远超出预期：包括养老金保险双轮保险，要求5年以上

根据《征求意见稿》的规定，保险公司提供的商业养老保险包括养老保险两全保险和银保监会认定的其他产品，并符合以下条件：

保险期限在五年以上

能够满足个人养老金制度参与者支付灵活性的要求

银保监会规定的其他要求。

从这一规定来看，具备养老保障功能的保险产品，参与个人养老金业务的范围比此前业界预期的产品范围更广。

此外，朱俊生分析，税优产品期限的要求有助于保险业发挥竞争优势。 “保险期限在5年以上的要求，一方面体现了强化养老保险产品长期属性的监管和政策导向，另一方面对保险期限没有作出较长的规定，使得保险产品与养老基金养老理财等产品期限相似，有利于不同行业在基本相同的规则下公平竞争。 保险业在分散产品长寿风险与养老服务有机结合等方面发挥独特优势，提高长期养老资金投资回报，成为第三支柱发展的核心力量。 ”

“税延型养老保险已经完成试点任务，或者应该过渡到现在的个人养老金体系。 》一位养老金专家表示，保险产品无疑是个人养老金产品体系的重要组成部分，保险产品有保障和稳定的收益，将吸引部分重视资产安全的个人客户。 安全性稳定性是保险与其他产品相比的核心优势。

从《征求意见稿》看，这意味着保险公司参加个人养老金业务需要特殊申请，必须是新产品。 一家中型人寿保险公司的总精算师说：“如果以前的旧产品符合要求也能列入名单就更好了。 ”。

《征求意见稿》规定：保险公司申请批准或者备案个人养老金产品保险条款和费率，除规定材料外还应当提交下列材料：

近3年未接到金融监管部门重大行政处罚说明；

与保险业平台对接情况说明

关于现有个人养老金产品保险条款和费率使用情况的说明。

“银监会根据保险条款和费率审核或备案的结果，每季度在官网保险业平台等公布保险条款和费率审核或备案完毕的个人养老金产品名单。 ”《征求意见稿》表示。

可以协助参与者开户，加强资金管理

由于个人养老金业务的特殊性，《征求意见稿》还明确了保险公司作为参与者，为个人养老金客户提供服务，在业务销售账户资金管理业务地区等方面的相关事项。

《征求意见稿》相关规定如下。

保险公司与参与人订立保险合同，应当对下列事项作出专门说明。 个人养老金资金账户保险业平台信息管理要求。

经参与者授权，保险公司可依法合规提供以下服务：协助参与者在人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台开立个人养老金账户； 在保险业平台注册参与人相关信息，协助参与人开立指定或变更资金账户。

保险公司应当与投保人分别订立保险合同，并在公司相关信息系统中明确表示该合同，不得使用个人养老金为他人投保。

保险公司应当加强个人养老金的资金管理，个人养老金产品相关业务发生的各类资金往来应当符合资金账户关闭管理要求。 保险公司因达到合同约定的参与人死亡全残失能或护理状态而支付的保险赔偿金不返回参与人的资金账户。

保险公司应当在自营网络平台移动客户端等上设立个人养老金相关业务专区，提供业务咨询产品购买权益查询信息披露消费者教育等服务。 其中，保险公司提供的权益信息包括但不限于支付情况风险担保额现金价值等。

每年1月15日报告上年度工作报告

《征求意见稿》还对相关业务的监管作出了规定。

此外，保险公司应当于每年1月15日前向银保监会及其派出机构报送上年度个人养老金相关业务经营报告业务经营状况保险条款和费率备案或审核情况资金运用情况等。

银保监会将会同有关部门顺利有序推进个人养老金制度和个人税收递延型商业养老保险试点政策。 试点保险公司应当加强政策解读，做好相关服务工作，稳定业务经营。

个人养老金制度落地提前

在保险版细则之前，个人养老金制度刚刚明确一项重要政策，税收优惠政策——对缴费人每年实行税前扣除1.2万元，投资收益暂不征税，收入实际税负从7.5%降至3%。 政策的实施要追溯到今年1月1日。

个人养老金落地加速。 经过近年来的持续推进，养老理财养老储蓄养老目标基金商业养老保险等金融产品已初具规模。 据了解，截至6月底，养老目标基金规模超过1000亿元。 养老金融认购超过600亿元； 专属商业养老保险累计保费22.1亿元，保单19.6万份，其中新经济新业态职工和灵活就业人员保费2.96万份。 养老储蓄将于2022年11月在合肥广州成都西安青岛开始试点。

校对：苏熙文